Tvangssalg

Et tvangssalg av en bolig er en form for tvangsfullbyrdelse av et krav eller en avtale, normalt sett mellom deg og en kreditor som har pantesikkerhet i din bolig (som for eksempel en bank). Litt enklere forklart oppstår tvangssalg når man ikke har betalt for eksempel avdrag på boliglån eller gjeld som har pantesikkerhet i boligen din. Tvangssalg er faktisk nettopp garantien banken eller andre kreditorer har for å få tilbake pengene som skyldes, og grunnen til at man tar sikkerhet/pant i bolig. Dette skjer først etter en lengre periode med forsøk på inndriving av kravet fra kreditorens side, ofte i form av at man har fått gjentatte inkassokrav uten å betale.

For at en bolig skal kunne bli tvangssolgt må en domstol fastsette dette ved dom eller kjennelse. Kreditor må altså ha gått til rettslige skritt for å inndrive kravet sitt. Tidspunktet kreditor går til rettslige skritt for å få inndrevet kravet sitt markerer dermed starten på tvangssalgsprosessen, og det er heldigvis ganske store muligheter for å få til en avtale med kreditorene på dette punktet i prosessen.

Ved tvangssalg av bolig vil en domstol beordre boligen din solgt basert på en dom eller kjennelse. Dette innebærer at det er tingretten som til syvende og sist avgjør om boligen skal selges på tvangssalg. Det betyr også at det er tingretten som står ansvarlig for salget av boligen. Når et tvangssalg først er bestemt, og du mottar en begjæring om tvangssalg fra tingretten, kan det ta cirka et år før boligen faktisk blir solgt – altså skjer ikke prosessen over natten. Det er derfor tid til å finne alternative løsninger, men jo raskere man oppsøker hjelp, desto bedre.

Når en bolig legges ut for tvangssalg vil prisen på boligen normalt være lavere enn det man får for boligen ved et ordinært boligsalg. Det er flere grunner til dette. Blant annet har ikke den som kjøper en bolig på tvangssalg de samme rettighetene som man har ved et vanlig boligsalg. For eksempel får kjøper ved kjøp av bolig på tvangssalg begrenset anledning til å klage på feil og mangler ved boligen. Kjøper får heller ikke rett til eierskifteforsikring. I tillegg påvirker det prisen at kjøpsprosessen er noe langvarig. Budet må stå i 6 uker, og deretter kan eieren anke budet etter at tingretten har godkjent det.

Det er derfor ofte økonomisk forsvarlig å legge ut boligen for salg frivillig før man når det punktet at boligen begjæres tvangssolgt. Normalt sett vil man kunne få ca. 20-30% høyere pris for boligen ved frivillig salg av bolig med en eiendomsmegler involvert enn når boligen selges på tvangssalg.

Det viktigste du som risikerer å få boligen lagt ut på tvangssalg kan gjøre, er å søke hjelp så tidlig som mulig i prosessen. Jo tidligere du tar tak i situasjonen, desto større er muligheten for å få hjelp. Fordi boliger som blir tvangssolgt normalt sett får en lavere salgspris enn ved et privat salg, vil denne løsningen ofte være siste utvei for å betale kreditorene sine. De fleste kreditorer vil ikke ønske seg et scenario hvor kravet må kreves inn ved hjelp av tvangssalg, da dette som regel gir lavere dekning.

Det finnes andre løsninger for å tilfredsstille kreditorene. For eksempel kan man søke om refinansiering av misligholdte lån, med et privat salg av boligen i tankene. I noen tilfeller finnes det andre muligheter som gjør at du kan beholde boligen din. Vi i Norsk Refinansiering har erfarne gjeldsrådgivere med lang fartstid i bransjen som kan hjelpe deg gjennom hele prosessen. Vi hjelper deg med en analyse av økonomien din som sammenstilles i en rapport. Denne kan brukes som gyldig dokumentasjon i gjeldsforhandlinger med kreditorer og i en eventuell søknad om gjeldsordning. Basert på det vi finner i rapporten, tar vi sammen en prat og diskuterer hvilke løsninger som er mest nærliggende for din spesifikke situasjon.

Blant de alternativene som vil være aktuelle for deg som er i en tvangssalgssituasjon er en gjeldsforhandling, hvor man ser om man kan få kreditorene med på en langsiktig betalingsplan. På denne måten får gjerne kreditorene mer enn om kreditorene krever inn pengene ved tvangssalg. Ved en gjeldsforhandling er det en god ide å få hjelp av en tredjepart med god kjennskap til bransjen og et stort nettverk. Vi i Norsk Refinansiering har lang erfaring og kan bistå deg gjennom en gjeldsforhandlingsprosess.

I tillegg kan det være aktuelt å selge boligen sin på det private markedet. Vi i Norsk Refinansiering kan bistå deg med dialogen med kreditorene for å få dem til å gå med på en slik løsning (dersom tvangssalg er begjært) og også hjelpe deg med salget av boligen til en overkommelig pris, slik at du får mest mulig ut av salget av eiendommen og dermed også kan starte på nytt økonomisk.

Dersom du befinner deg i en situasjon hvor økonomien fremstår tilsynelatende håpløs kan det være flere ulike tiltak som kan hjelpe deg et steg i riktig retning.
 
Et godt sted å starte vil være å ta en grundig gjennomgang av hva du skylder ulike kreditorer og hva du betaler i avdrag og eventuelle renter og gebyrer. Krav som ikke har gått i inkassoløpet kan sjekkes på Gjeldsregisteret sine sider. Du kan logge deg inn på Gjeldsregisterets sider for å se oversikten over hva du har i usikret gjeld som kredittkort og forbrukslån. Informasjon om krav som har gått til inkasso eller et eksternt innkrevingsbyrå må imidlertid undersøkes nærmere hos hvert enkelt inkassoselskap. Dette kan være en frustrerende, overveldende og tidkrevende prosess, fordi inkassoselskapene må vite hvilken kreditor som har solgt kravet mot deg.
 
Når denne informasjonen er innhentet og sammenstilt i en rapport kan man starte prosessen med å se på hvilke skritt som er mulig å foreta seg.
 
Vi i Norsk Refinansiering har erfarne rådgivere som gjerne tar jobben med å gi deg en fullstendig oversikt over gjelden din for deg. Vi henter inn informasjon om utestående gjeld og sammenstiller det i en rapport. Denne rapporten vil gjøre det lettere å ta videre skritt i prosessen med å få økonomien tilbake på beina, blant annet om det er grunnlag for å stanse tvangssalg av bolig eller rom for å forhandle med kreditorene. Forhandling med kreditorene er et krav for å få søke om gjeldsordning, og uansett en god idé om man har gjeld man ikke kan betjene. Norsk Refinansiering kan også bistå deg med gjeldsforhandling.

Man skal først forsøke å komme frem til en frivillig gjeldsordning sammen med sine kreditorer (gjeldsforhandling). Etter lov om frivillig og tvungen gjeldsordning for privatpersoner §4-2 innebærer dette at man skal fremsette et forslag til en betalingsordning, for eksempel at betalingen skal utsettes helt eller delvis, at kreditorene skal gi avkall på renter, omkostninger eller kravet som sådan helt eller delvis. Dette kan skje enten umiddelbart, eller etter at gjeldsordningsperioden har utløpt. Gjeldsordningen skal i utgangspunktet vare i fem år.
 
Forslaget til gjeldsordningen skal være svært spesifikk og inneholde forslag til betalingsplan, med fastsettelse av terminbeløp. Det må dermed være hensyntatt hvor mye man kan betale til hver kreditor. Det kan derfor være lurt å få bistand med gjeldsforhandlingen av noen som har lang erfaring med gjeldsforhandlinger.
 
Dersom man ikke kommer frem til en frivillig gjeldsordning sammen med kreditorene kan man begjære offentlig gjeldsordning gjennom Politiet (Namsmannen).
 
Vi i Norsk Refinansiering kan bistå deg med søknaden om gjeldsordning, ta de ubehagelige telefonene for deg og sørge for at alt papirarbeidet blir tatt hånd om. Det første steget i prosessen er å sende inn Norsk Refinansierings skjema som gir oss en oversikt over gjelden du har, inkludert det som har gått til inkasso. Deretter avtaler vi et møte med deg hvor vi gjennomgår og blir enige om de neste skrittene, og om mulig påbegynner vi en gjeldsforhandling med kreditorene for å se hva vi har å jobbe med.

Gå til skjema her >>

Vi i Norsk Refinansiering tilbyr en rapport som gir deg en analyse av din økonomi. Vi tar kontakt med inkassoselskapene på dine vegne, og innhenter alt man trenger av informasjon for å bli i stand til å kartlegge hvilke løsninger som passer for deg og din situasjon.

Rapporten vår har en fast, rimelig pris på 3000 kroner. Du betaler kun 3000,- og slipper skumle og overraskende ekstrakostnader skrevet i kursiv.  Når rapporten er klar avtaler vi sammen et møte hvor vi går gjennom rapporten og hva vi har funnet, og analyserer hvilke skritt vi kan ta videre. Det kan for eksempel være aktuelt med steg for å unngå tvangssalg av bolig, hvis det har kommet til det punktet, eller utenrettslig gjeldsforhandling, eller refinansiering av gjeld. Om det skulle bli på tale med en utenrettslig gjeldsforhandling eller annen bistand fra vår side, vil vi fastsette honoraret for denne tjenesten på forhånd. Vi står for åpenhet og transparens, og ønsker at du skal ha fullstendig kontroll over situasjonen. Derfor er det viktig for oss at alt er avklart i forkant.

Bestill rapporten din i dag.