Kredittkort – kortsiktig gjeld som kan bli dyr

Et kredittkort er en type bankkort som ikke er direkte knyttet til bankkontoen din. De «vanlige» bankkortene våre er såkalte debetkort, det vil si kort som trekker penger direkte fra kontoen vår. Når bankkontoen er tom vil ikke bankkortet fungere lengre, og vi kan se den lite hyggelige meldingen «ikke godkjent» på bankterminalen.
 
Et kredittkort er ikke knyttet til en bankkonto, men en type bank. Denne banken kan låne ut penger fortløpende via kredittkort, helt uten søknader eller begrunnelse av kjøp. Et kredittkort kan med andre ord være en enkel løsning hvis du står i en situasjon der du har behov for å kjøpe en vare eller tjeneste som du ikke har penger på bankkontoen til å kjøpe.
 
Kredittkortet fungerer på akkurat samme måte som andre bankkort, og kan derfor brukes av de aller fleste av oss.
 

Hvor mange kredittkort kan man ha?

I teorien kan du ha så mange kredittkort som du selv ønsker. Det er derimot ikke vanlig å ha flere kredittkort hos en og samme tilbyder. Skal du ha flere kredittkort må du derfor søke om kredittkort hos flere tilbydere.

Det å ha flere kredittkort er derimot ikke en veldig god løsning hvis du sliter med å nedbetale gjeld fra ett kredittkort. Hvis du betaler gjeld fra et kredittkort ved å bestille et nytt kredittkort hos en annen tilbyder, vil du ende opp med større og større gjeld. Flere kredittkort betyr også flere fakturaer i postkassen eller mailboksen hver måned, og alle har sine minstebeløp. Hvis du ikke er i stand til å betale større avdrag enn minstebeløpet på hvert av kredittkortene, vil igjen alle minstebeløpene øke fordi rentene er høye. Høye renter gjør sitt for at beløpet du skylder øker for hver eneste måned.
 
I stedet for å stadig bestille flere kredittkort for å forsøke å bli kvitt gjeld, kan du søke om boliglån med sikkerhet i bolig hos oss. Vi kan da betale ned all gjelden du har på de ulike kredittkortene, og du vil sitte igjen med kun ett lån. Det ene lånet vil også ha betraktelig lavere rente. Da har du raskere vei til en frisk økonomi.

Kan alle få kredittkort?

Alle som ønsker, og som er over 18 år, kan få kredittkort. Det er veldig enkelt å skaffe seg kredittkort i dag, og det er mange tilbydere av kredittkort. Det å tilby kredittkort er en lukrativ forretning for selskapene bak alle kredittkortene fordi de kan ta høye renter for «lånet» du effektuerer hver gang du bruker kredittkortet.
 
Du får derimot ikke kredittkort hvis du har betalingsanmerkninger på deg. Da er du registrert som en kunde som ikke betaler egen gjeld, og ingen tilbydere av kredittkort vil ha deg som kunde. Derfor er det viktig å få kontroll over all gjeld, og sørge for å få slettet eventuelle betalingsanmerkninger.

 

De ulike selskapene som tilbyr kredittkort har forskjellige renter og kriterier eller vilkår. Noen kan tilby en rente helt ned i 17 %, men da er det ofte ingen eller kort betalingsutsettelse. Hvis det ikke er betalingsutsettelse på et kredittkort betyr det at renten begynner å løpe med en gang du trekker kortet. Da bør du nedbetale kortet så raskt som mulig.
 
De fleste tilbyderne av kredittkort tilbyr en rente som ligger på mellom 20 % og 27 %, med et gjennomsnitt på ca 22,5 %. Antall tilbydere og betingelser endrer seg stadig, så dette er kun en pekepinn. Ved å refinansiere gjeld fra kredittkort via oss, kan du få en rente ned til 15 %. Det er med andre ord en del å spare på å refinansiere lån fra kredittkort.
 
Det er viktig å merke seg at de tilbyderne av kredittkort som tilbyr lavest rente, ofte har andre betingelser enn kredittkort med høyere rente. Én forskjell er betalingsutsettelsen, som vi nevnte tidligere. Andre forskjeller kan være rabatter, reiseforsikring, bonuspoeng eller annet. Velger du et kredittkort med lav rente bør du tenke på hvorvidt det kan bli dyrere enn kort med høyere rente, fordi du går glipp av mulige rabatter utenom.

Noe av det første du må undersøke hvis du skal bestille deg et kredittkort er den effektive renten på kortet. Kredittkort har generelt høye renter, og det å gjøre et enkelt regnestykke med renten du tilbys kan være til god hjelp. Hvor mye koster et kjøp, eller et utestående beløp, på kr 50 000,- når renten begynner å løpe? Hvor stor er den summen med ulike renter?
 
Tilbydere av kredittkort har også andre betingelser knyttet til kredittkort. Noen har en aldersgrense på 18 år, andre har en aldersgrense på 23 år. Noen har et inntektskrav av ulik størrelse knyttet til seg, andre har ikke et inntektskrav.
 
Et av de viktigste kriteriene du bør følge med på, i tillegg til renten, er hvor lang betalingsutsettelse du får. Betalingsutsettelse er antall dager du har på å tilbakebetale summen før rentene på kredittkort begynner å løpe. Noen av kortene med lavest rente, som kan virke forlokkende, har ingen betalingsutsettelse. Da løper renten med en gang du bruker kredittkort, og dermed kan kjøpet totalt sett bli dyrere selv om renten er lavere i utgangspunktet. Andre tilbydere kan gi deg hele 50 dager på å tilbakebetale utestående beløp på kredittkort før renten begynner å løpe. Det betyr at du kan slippe rente i sin helhet hvis du kan betale det du har i gjeld før «fristen» utløper. Dermed vil et kredittkort med høyere rente kunne være billigere enn kredittkort med lav rente. 
 
Andre forskjeller blant tilbydere av kredittkort, er avtaler du kan få ved å bruke kredittkort. Noen tilbydere gir deg for eksempel en rabattavtale som gir deg god rabatt på kjøp i en rekke nettbutikker. Noen kredittkort kan gi deg rabatter på tjenester innen ulike bransjer, noen kan gi rabatt på reise, noen gir rabatt på drivstoff og lignende. Her kan det med andre ord lønne seg å se an hvilken type rabatt som vil være mest relevant for deg.
 
I tillegg har mange kredittkort en egen reiseforsikring hvis du betaler minimum halve reisen med kredittkortet. Da kan du med andre ord spare penger ved ikke å tegne andre reiseforsikringer, men husk å sjekke de ulike forsikringsvilkårene slik at du vet hvilken type dekning du har før du drar.
 

Som med alt annet er det både fordeler og ulemper knyttet til kredittkort. En fin fordel er at de fleste kredittkort har betalingsutsettelse. Det er derfor en fin måte å kunne kjøpe varer og tjenester på i dag hvis du vet at du får nok til å dekke hele beløpet ved neste lønning for eksempel. Da er kredittkort et (tilnærmet) kostnadsfritt kortsiktig lån. Varekjøp i både Norge og utlandet er som regel gebyrfritt med kredittkort, til forskjell fra en del av debetkortene.
 
Husk derimot på at et kredittkort som ved første øyekast kan se ut som en billig løsning på en økonomisk utfordring i dag raskt kan bli en svært dyr løsning på lengre sikt hvis du ikke er i stand til å nedbetale kortet før renten løper. Da kan du fort havne bakpå, og komme i problemer som inkasso, lønnstrekk og betalingsanmerkninger. I tillegg er det som regel dyrt å ta ut kontanter med kredittkort, både her i Norge og i utlandet. Er du i utlandet kan det i tillegg være at du får et valutapåslag som en ekstra kostnad.
 
Det viktigste å sette seg inn i før du velger kredittkort er de ulike kriteriene og vilkårene som gjelder for et kredittkort sammenlignet med et annet. Da vil du enklere kunne se forskjellene og finne ut av hva som er viktigst for deg.

Har du et selskap kan du også tegne et "kredittkort for bedrifter" en såkalt kassekreditt.

Kredittkort er som regel ikke gratis, selv om du ikke bruker noen penger på det. De fleste kredittkort har en årsavgift, eller et årsgebyr, som må betales hvert år uavhengig av om du bruker kredittkort eller ikke. Noen kredittkort tar gebyr hvis du bruker det til å betale regninger med. Noen kredittkort har også gebyr knyttet til å ta ut penger i minibank. Er du i utlandet og betaler med kredittkort, kan det også påløpe valutapåslag som du ikke tenker over med en gang. Når du kommer hjem igjen vil det raskt kunne bli en dyr totalsum når det beregnes et påslag på hver lille sum.
 
Det finnes riktignok også kredittkort uten faste gebyrer, det må du sjekke før du velger hvilket kredittkort du ønsker.
 

Hva er kredittgrense på kredittkort?

Kredittgrense på et kredittkort sier noe om hvor mye du maksimalt kan bruke på kortet uten å betale tilbake. En kredittgrense på kr 100 000,- betyr at du kan bruke inntil 100 000 kroner. Har du derimot brukt 100 000 uten å betale tilbake, vil ikke kredittkortet fungere lengre. Da må du betale ned på gjelden, eller inn på kredittkortet, før du kan bruke det igjen. Jo høyere kredittgrense du har, jo mer penger kan du bruke uten å betale ned.
 
Det er derimot veldig dyrt å ha et kredittkort som du bruker opp kredittgrensen til. Når du når kredittgrensen betyr det i de aller fleste tilfeller at du ikke har økonomi til å betale tilbake på kredittkortet, men du bruker likevel penger. Da havner du i en negativ økonomisk spiral som det er vanskelig å komme ut av.
 
Det kan kanskje virke attraktivt med en høy kredittgrense, men vær oppmerksom på at et kredittkort med høy kredittgrense krever god disiplin av deg som forbruker. Jo høyere kredittgrense, jo mer kan du bruke. Samtidig blir det desto vanskeligere å nedbetale kredittkortet fordi minstebeløpet vil bli større og større for hver måned. Det kan derfor være lurt å ha et kredittkort med en lavere kredittgrense til å begynne med, slik at rutinene for nedbetaling kommer på plass.
 
Skulle du derimot ha problemer med å få utestående gjeld på kredittkort til å minke, kan det være et godt alternativ å refinansiere gjeld med kredittkort. Ta kontakt med oss, så kan vi hjelpe deg.